新年新利率一月房贷还款要仔细

　　又是一年新篇章，2015年来了。由于2014年11月22日，人民银行宣布降低金融机构存贷款基准利率，选择“利率固定日调整”的方式的房奴们，在2015年1月1日后就可以享受下调后的贷款利率，这对于房贷在身的广大市民来说是一个好消息，2015年的贷款终于可以少还了!

　　但是许多有房贷的市民要注意了，虽然马上就启用央行*新基准利率，利率下调了，但并不意味着马上就少还*了，部分房贷客户1月份的月供不仅不会减少，还有可能会上升，客户不妨在自己的1月还款日之前，多存入一些资金。

　　房贷利率的调整方式

　　一般客户贷款时，都有两种选择“固定利率贷款”，“浮动利率贷款”，简单来说固定利率贷款利率在约定期限内固定不变，不随人民银行利率调整或市场利率的变化而变动。如您办理的是浮动利率贷款，贷款期限在1年以内(含1年)的，遇法定利率调整，不调整贷款利率，继续执行合同利率;贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率。

　　目前，大多数市民与银行签订个人按揭抵押贷款合同时，都选择“浮动利率贷款”，如果当年没有利率调整，第二年的利息还是和上一年一样，如果当年利率有调整，到第二年初就会以上一年*后一次调整结果为基准进行利率变动。

　　还款金额的变动

　　目前，银行住房贷款还贷方式大多采用“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种。按照银行利息的计算公式：利息=资金额*利率*占用时间。如果选择“等额本金”还款法，贷款者每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。那么遇到法定利率调整时，由于贷款本金不变，利率下降则还款额同时减少。以每月20日为贷款扣款日为例，2015年1月份月供利息包括了2014年12月*后11天的以老利率计算的利息和1月份前20天的以新利率计算的利息，由于一月份还款利息存在分段计息情况，一般从第二个月开始，还款额正常。

　　如果选择“等额本息”还款法，则每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，并逐月结清。如遇国家法定利率调整时，银行根据贷款人的贷款总额、还款本金等情况重新计算月供，而利率调整后银行增加了每月需还的本金，这样就会出现1月份月供比之前高的情况。比如2015年1月15日为还贷日，对于2014年12月16日至12月31日的利息要按照2014年计算，2015年1月1日至1月15日按照新利率计算。按照等额本息还款法，在每月还款金额不变的情况下，由于2015年还的利息下降，本金自然上升。下降的利息和上涨的本金抵消，多出来的*实际上是多还的本金。1月份多扣除本金，还款日如果在月初，获得的降息优惠也少，月供自然也就多了。但贷款月供2月份以后就**正常，比2014年要低。

　　*后，建设银行鞍山分行房提醒您，在2015年1月份还款日之前，多存一些本金，避免贷款逾期，给您造成不良记录。